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(資料圖片僅供參考)

“輕資產(chǎn)”“高風(fēng)險(xiǎn)”“缺營收”，這些標(biāo)簽的疊加讓初創(chuàng)型科技企業(yè)從銀行獲得融資困難重重。在傳統(tǒng)信貸模式難以適用時(shí)，如何突破創(chuàng)新，將科技企業(yè)“軟資產(chǎn)”變成用于風(fēng)險(xiǎn)控制的“硬手段”，是對銀行科技金融服務(wù)能力，特別是信用評價(jià)能力的考驗(yàn)。

某公司是一家以人工智能和自動駕駛技術(shù)為核心業(yè)務(wù)的科技型企業(yè)，已率先將自動駕駛技術(shù)應(yīng)用到城市環(huán)衛(wèi)領(lǐng)域。2022年，當(dāng)私募基金向上海農(nóng)商銀行推薦該企業(yè)時(shí)，正是企業(yè)兩輪股權(quán)融資中間的空檔期，企業(yè)急需采購資金。上海農(nóng)商銀行了解相關(guān)情況后，立即對企業(yè)展開多輪盡調(diào)及認(rèn)股權(quán)條款溝通，同步組織專業(yè)力量對智能駕駛行業(yè)進(jìn)行深入研究。工作人員發(fā)現(xiàn)，該行業(yè)具有工作效率高、作業(yè)規(guī)范、成本控制好及安全性強(qiáng)等特點(diǎn)，是自動駕駛商業(yè)化較為理想的使用場景，且市場還是一片藍(lán)海。不過，以1000萬元以下的短期流動資金貸款和融資租賃為主的常規(guī)授信并不適合該成長型科技企業(yè)，如何設(shè)計(jì)適合該企業(yè)的“信貸+認(rèn)股權(quán)”產(chǎn)品是一個(gè)挑戰(zhàn)。上海農(nóng)商銀行通過多角度測算，研判該企業(yè)未來的收入增長，最終設(shè)計(jì)出匹配企業(yè)自身回款周期的“流動資金貸款+固定資產(chǎn)貸款”的組合貸款模式，同時(shí)搭配“認(rèn)股權(quán)”抵補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)。在符合貸款用途合規(guī)性的前提下，該行對企業(yè)發(fā)放了2000萬元貸款。這不僅是企業(yè)首次從銀行獲得融資，而且相較于股權(quán)融資方式，債權(quán)融資減少了實(shí)控人的股權(quán)稀釋，有利于經(jīng)營管理的統(tǒng)一性。2022年底，該企業(yè)訂單合同額創(chuàng)歷史新高，同比實(shí)現(xiàn)十倍速增長。

據(jù)悉，上海農(nóng)商銀行通過專業(yè)人才培養(yǎng)、專屬評價(jià)體系創(chuàng)設(shè)、行業(yè)研究能力提升、風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯重塑等工作，提升對科創(chuàng)企業(yè)的服務(wù)能力。該行已組建10個(gè)行業(yè)研究小組，借助專業(yè)的行業(yè)研究能力為高端制造、生物醫(yī)藥、新能源汽車等領(lǐng)域的科創(chuàng)企業(yè)提供了“科創(chuàng)類首貸”。針對科技創(chuàng)新鏈條特點(diǎn)以及早期科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，該行還與外部專業(yè)機(jī)構(gòu)共同開發(fā)孵化器在孵企業(yè)專屬評價(jià)體系，包含6大模塊、28個(gè)評價(jià)維度、116條評分選項(xiàng)，目前已投入使用。

上海智租物聯(lián)科技有限公司（以下簡稱“智租換電”）的快速發(fā)展也受益于銀行風(fēng)控邏輯的創(chuàng)新。智租換電是兩輪換電行業(yè)的頭部企業(yè)，已為全國超過80個(gè)城市提供兩輪電動車換電服務(wù)，也是上海地區(qū)換電服務(wù)體量最大的新能源平臺。在2022年智租換電經(jīng)營發(fā)展關(guān)鍵時(shí)期，上海銀行慧眼識“精”，充分了解這家市級“專精特新”企業(yè)的運(yùn)營模式、技術(shù)優(yōu)勢、換電生態(tài)以及行業(yè)地位后，為企業(yè)提供了8000萬元流動資金貸款額度，解決其燃眉之急。事實(shí)上，銀行授信前的風(fēng)險(xiǎn)評估并不簡單，因?yàn)殇囯姵氐膬r(jià)值與出廠狀況及使用過程都有關(guān)系，缺乏公允的價(jià)值評估體系。“針對智租換電服務(wù)快遞和外賣騎手的業(yè)務(wù)模式特點(diǎn)，我們在加強(qiáng)日常支付結(jié)算、重點(diǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品等銀企業(yè)務(wù)合作的同時(shí)，通過企業(yè)在上海銀行日常收付款數(shù)據(jù)、企業(yè)新增電池電柜數(shù)量、新增騎手用戶人數(shù)、市場份額變動情況等大數(shù)據(jù)，建立創(chuàng)新風(fēng)控模型，提升了服務(wù)能級?！鄙虾ｃy行浦東大道支行行長助理林航介紹道。

不拘泥于傳統(tǒng)授信風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模式，上海銀行針對科技型企業(yè)，采用更加契合其發(fā)展特點(diǎn)的評估體系，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)自身的科研實(shí)力以及行業(yè)未來的發(fā)展?jié)摿?。面對正值研發(fā)新技術(shù)的關(guān)鍵時(shí)期、資金需求量增大的上海某數(shù)字科技公司，該行也高效為其完成1000萬元貸款的批復(fù)及放款，同時(shí)，為其近150名員工上門批量辦理工資卡，提供代發(fā)工資服務(wù)。

記者了解到，上海銀保監(jiān)局等八部門在今年初發(fā)布的《上海銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持上?？苿?chuàng)中心建設(shè)的行動方案（2022-2025年）》中明確提出了創(chuàng)設(shè)科技金融專屬評價(jià)體系的任務(wù)，鼓勵銀行對科技型企業(yè)探索創(chuàng)設(shè)專屬的信用評價(jià)體系，具體涉及貸前、貸時(shí)、貸后環(huán)節(jié)，其中，貸前調(diào)查可適用差異化評級要求，創(chuàng)設(shè)專門的科技型企業(yè)信用評價(jià)體系，從經(jīng)營者能力、技術(shù)性、生產(chǎn)性和商業(yè)性等方面綜合評價(jià)科技型企業(yè)，將企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新核心要素，信息披露、社會責(zé)任、低碳環(huán)保等綠色要素引入評價(jià)體系，為企業(yè)全方面畫像。在認(rèn)可企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)價(jià)值方面的一個(gè)例子是：工行上海市分行在去年優(yōu)化新設(shè)“科創(chuàng)信用貸”產(chǎn)品，為近70家早期硬核科創(chuàng)企業(yè)提供信用貸款支持，其中部分以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的方式作為風(fēng)險(xiǎn)防控措施。截至2022年末，共有10余家早期硬核科創(chuàng)企業(yè)通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的方式在該行提額增信，獲得進(jìn)一步的融資支持。